消费贷贴息政策迎来重大升级！

近日，财政部、央行、金监总局三部门发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），对此前的个人消费贷款、服务业经营主体贷款、设备更新贷款三项贴息政策进行优化，并新增实施中小微企业贷款贴息政策。其中，前三项贴息政策期限均延长至2026年底。上述政策发布后，包括国有大行、股份行在内的多家银行积极落实相关要求，并围绕重点问题进行了答疑。

值得一提的是，此次个人消费贷款财政贴息政策扩大了支持范围，将信用卡账单分期业务纳入其中，年贴息比例为1个百分点。针对此项优化，多家银行也对当前的落实情况进行了解答。

信用卡账单分期业务纳入支持范围，多家银行积极响应

近日，上述三部门发布了《通知》，从时限上看，个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。具体而言，调整后个人消费贷款财政贴息政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。居民在上述期限内发生的符合条件的消费可按规定享受贴息。

支持范围方面，《通知》提出，将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。对此，国有大行积极落实相关要求，并围绕重点问题进行了答疑。

比如，工商银行近期发布了关于修订《中国工商银行个人消费贷款财政贴息服务协议》的公告，该行指出，在2026年1月1日至2026年12月31日期间，甲方向工商银行申请办理且符合条件的信用卡账单分期业务，其在该期间所产生并偿还的分期利息，可按照有关政策享受财政贴息。财政部门等有权机关对政策期限另有要求的，适用政策规定。

交通银行在关于优化个人消费贷款财政贴息服务的客户问答中指出，2026年1月1日起，居民使用该行信用卡办理账单分期业务（仅限人民币账单），可按规定享受贴息政策。同时，取消5万元及以上消费领域限制。调整后，居民在政策实施期内使用该行个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，经该行识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。

对于信用卡账单分期贴息比例问题，农业银行方面要求，信用卡账单分期年贴息比例为1个百分点，且最高不超过办理分期时约定的近似折算年化利率的50%。

邮储银行则要求，按照《通知》要求，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金或符合条件的信用卡账单分期本金计算），且最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50%。贷款合同或分期协议利率需要符合相应利率自律约定。

同时，邮储银行称，每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款及含信用卡账单分期累计贴息上限为每年3000元。根据最新政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元以及5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。

农业银行也表示，根据《通知》要求，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款（含信用卡账单分期）累计贴息上限每年3000元不变。

此外，农业银行、中国银行还特别指出，根据政策要求，本次贴息范围扩展至信用卡账单分期业务，只支持人民币账单。

除了国有大行，部分股份行也陆续对最新个人消费贷财政贴息政策进行了解读。比如，招商银行表示，根据《通知》规定，该行信用卡中心为符合条件的持卡人提供贴息支持。持卡人使用招商银行信用卡正常消费（消费需满足真实性、合规性），并在2026年1月1日（含）至2026年12月31日（含）期间，签署《招商银行信用卡账单分期业务贴息条款及细则》并成功申请账单分期业务，且分期利息入账日在上述日期间的部分，可进行贴息。

如何办理信用卡账单分期贴息？可在哪些渠道办理？

用户应如何办理信用卡账单分期贴息？对此，国有大行也详细说明了具体申请步骤。

比如，农业银行对此表示，客户需与该行签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》（以下简称《信用卡贴息补充协议》），每张信用卡需单独签署。协议生效后，在政策实施期内办理信用卡账单分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，可享受财政贴息。每期分期账单生成时，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限、贴息期限，在收取分期利息时直接扣减贴息资金。

与此同时，该行还特别针对如何签署和查看《信用卡贴息补充协议》的问题进行了解答，该行称，客户可通过手机银行信用卡贴息专区、拨打信用卡客服热线主动签署与查询《信用卡贴息补充协议》；也可在手机银行、客服等渠道办理账单分期时，按提示完成签署。

此外，邮储银行方面称，客户可按常规贷款流程在该行办理个人消费贷款授信和支用或办理信用卡账单分期，可在申请支用个人消费贷款签订贷款合同或申请办理信用卡账单分期的同时，授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。该行将根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额。

那么，对于系统未能识别的情况，客户又该如何处理？对此，邮储银行客服表示，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票等用途证明材料向该行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。同时提醒，如客户未授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息，不影响客户正常申请及使用该行个人消费贷款。

交通银行客服称，客户可在办理该行信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议，或通过“买单吧App-借钱频道-贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意该行对符合贴息条件的分期交易开展贴息。如客户未签署补充协议，则不享受贴息，但不影响客户正常申请和办理信用卡账单分期。

值得一提的是，该行还透露了上述功能上线的时间，预计将于2026年1月23日在其自有渠道（含手机银行App、买单吧App、信用卡客服热线等）上线。

另外，倘若申请成功，客户将如何享受贴息资金？对此，交通银行提醒，为简便操作，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，客户在该行的个人消费贷款进行还款结息时，直接按贴息金额扣减部分利息；客户在该行的信用卡账单分期，将在每期本金和分期利息入账后，向客户返还当期可享受的贴息金额。

办理贴息业务是否收费？警惕“贷款代办费”等形式费用

在各类贴息政策落地实施背景下，仍有不少不法分子和非法中介借机设下骗局，以办理贴息业务为幌子骗取钱财，手段层出不穷。

对此，多家银行在公告明确办理相关贴息业务时并不收费。比如，农业银行方面明确，在办理个人消费贷款（含信用卡）业务及贴息业务过程中，该行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过该行营业网点、手机银行等官方渠道申请贷款。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”、“职业背债人”、“高评高贷”等，该行严格予以禁止。在办理贴息业务过程中，该行不收取任何费用。

同时，该行提醒，为最大限度保障客户的财产和信息安全，防范不法分子以办理贷款贴息为由实施诈骗活动，请客户切勿轻信该行官方渠道以外人员的电话、短信等其他渠道信息。

此外，招商银行也提醒，该行信用卡中心办理账单分期业务贴息不收取任何服务费用，未与任何贷款中介机构或个人开展信用卡账单分期业务合作，在办理信用卡账单分期业务和贴息过程中不会收取任何形式的“中介费”“信息咨询费”“贷款手续费”“贷款代办费”等费用。

对于套取贴息资金的借款人，邮储银行指出，该行将按照市场化、法治化原则对符合政策要求的个人消费贷款（含信用卡账单分期）予以贴息。对提供假资料、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回，其中对借款人违法违规套取贴息资金的，将纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。

值得一提的是，此次发布的优化政策还增加了经办机构范围，要求各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

去年8月，财政部、央行、金监总局研究制定了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。彼时贴息政策的贷款经办机构包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行以及5家其他个人消费贷款发放机构。

彼时，财政部副部长廖岷表示：“如果按照1%的贴息比例，意味着1元的贴息资金，可能带动100元的贷款资金用于居民消费，或是消费领域服务业的供给。”

海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

责任编辑：李琳琳